意外险是怎么赔付 意外险不赔“猝死” 为什么 能赔付的险种又是什么
国内新闻意外险不赔偿猝死。为什么呢？你能买哪种保险？
最近，人们非常关注“猝死”这个话题。根据保险行业的科普，意外险不赔付“猝死”。对此，有消费者感到不解:“猝死”不是意外吗？你为什么不支付意外保险？而如果不交意外险，可以交什么样的保险？
对此，扬子晚报记者采访了保险行业专家和资深从业者。
扬子晚报/牛子新闻记者马燕意外险为何不赔付“猝死”？
它必须有四个要素:外部性和突发性
江苏省保险学会助理秘书长偶尔在接受扬子晚报采访时表示，保险的“意外”和通常理解的“意外”有很大区别。
他介绍，意外伤害保险是以被保险人死亡或伤残为给付保险金条件的人身保险。在保险条款中，“事故”一般被定义为“外来的、突发的、非故意的和非疾病的”。
南京某寿险公司业务总监孙莉在接受扬子晚报采访时也介绍，该公司保险合同中明确表示，“意外伤害是指由外部、突发、非故意、非疾病客观事件直接造成的身体伤害，猝死不是意外伤害”。
偶尔会用例子进一步介绍“外来的、突发的、无意的、非疾病的”。所谓“外来”，如机械碰撞、砸伤、压碎、咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、触电、光辐射等因素造成的物理损伤，以及酸、碱、煤气中毒等因素造成的化学损伤。
而“突发”则强调伤害是由瞬间发生剧烈变化的事故造成的，伤害的原因和结果之间存在直接的、瞬间的关系。在一定环境条件下长期工作造成的身体伤害不是意外伤害。
所谓“非故意”，是指因当事人不可预见的、非故意的不可抗力事故造成的伤害。强调伤害的后果不是被保险人想要或追求的。
所谓“非疾病”，是指损害不是被保险人自身的身体因素或疾病造成的。骨质疏松引起的病理性骨折是疾病引起的损伤。
意外伤害保险事故必须同时具备这四个要素，缺一不可。“猝死”属于疾病死亡范畴，不属于意外伤害保险责任。
近年来，跑马拉松时猝死的情况也时有发生。意外险会不会不交？偶尔“猝死”是病死，所以纯意外险不会赔付，除非合同中有特别约定。
什么类型的保险补偿猝死？
与疾病的死亡责任相对应的人寿保险丢失
那么，什么样的保险可以补偿猝死呢？孙莉介绍，“猝死”属于疾病导致的死亡，所以包括“死亡责任”在内的人寿保险是有赔偿的。
偶尔，人寿保险分为生存保险、死亡保险和养老保险。其中，死亡保险责任包括“意外伤害死亡”和“疾病死亡”。所以无论是定期寿险还是终身寿险，都是猝死的保险责任。
此外，大多数重大疾病保险都有死亡保险的责任，为“猝死”买单。
孙俪进一步举了一个例子，比如有人投保了有死亡保险责任的大病保险，后来被诊断为大病，就对应大病责任赔付。之后，他因病去世，无论死因是确诊的重病还是“猝死”，他都将被支付相应的死亡责任。
意外险还有配置价值
建议保险公司发展意外险，保障“猝死”
业内人士表示，虽然意外险不赔付猝死，但保险本身还是有可取之处的。孙莉介绍，在十大死因中，意外伤害导致的直接死亡仍有不少。此外，意外险保费低，对应的保险金额高，在家庭保障中可以起到很好的杠杆作用。从单身期到家庭责任期，是必不可少的保险配置。
偶尔认为意外伤害保险因费率低、告知内容少、保险简单而受消费者欢迎，但对疾病死亡不负责任，保险的“意外”与通常理解的“意外”有较大差异，往往会引发纠纷。因此，建议消费者不要只购买意外伤害保险，因为这样的保障并不全面，还应该适当购买人寿保险。
对于保险公司来说，偶尔建议开发意外伤害保险附带的“猝死”保险，让消费者在知道意外伤害保险不保证“猝死”的同时，有更多的选择，减少纠纷。[编辑:苏